Er zijn verschillende oplossingen beschikbaar wanneer huiseigenaren moeite hebben om hun hypotheekbetalingen te voldoen: lagere rentetarieven; meer tijd om de lening terug te betalen; overstappen naar een andere lening; of een combinatie van het bovenstaande.
De meeste bedrijven voor het wijzigen van leningen zijn tegenwoordig kleine bedrijven die forbearance-diensten verlenen, vaak een broodnodige leemte opvullend in de traditionele structuur van kredietinstellingen.
Deze organisaties analyseren de recente financiële overzichten van een lener, variërend van loonstroken en makelaarsverklaringen tot belastingaangiften en bankrekeningafschriften. Na het bekijken en evalueren van de vooruitzichten van de huiseigenaar, schrijven ze voorstellen aan geldschieters om een oorspronkelijke hypotheek zodanig aan te passen dat de kans groter wordt dat de lening uiteindelijk volledig zal worden afbetaald.
In de meeste gevallen huren leners bedrijven voor het aanpassen van leningen in om als hun vertegenwoordigers op te treden, hoewel geldschieters hun diensten ook gebruiken om achterstallige leningen te innen. Diensten voor het wijzigen van leningen variëren in hun primaire klanttype, waarbij leners, geldschieters of in sommige gevallen beide in ongeveer gelijke verhoudingen worden vertegenwoordigd.
Omdat afscherming een dure aangelegenheid is, geven kredietverstrekkers er vaak de voorkeur aan om opnieuw te onderhandelen over hypotheekvoorwaarden. Daarnaast willen de meeste leners niet vasthouden aan devaluerende activa zoals onroerend goed in een tijd waarin de prijzen zo snel dalen.
Het tabblad voor de onderhandeling kan worden betaald door de uitlener of de lener. Doorgaans huurt de eigenaar het bedrijf in en moet hij mogelijk vooraf betalen, ongeacht de uitkomst. Soms betaalt de geldschieter de kosten van de lener als onderdeel van een succesvolle heronderhandeling.
Een leningswijzigingsovereenkomst herschrijft de voorwaarden op een fundamenteel nieuwe manier, vooral als de huiseigenaar beperkte langetermijnvooruitzichten heeft onder de oorspronkelijke overeenkomst. De forbearance-overeenkomst voor leningen omvat wijzigingen in de betalingsstructuur, met als doel de lener te helpen de huidige financiële stormen te doorstaan.
Gezien de huidige economische crisis, met zoveel huiseigenaren die niet aan de voorwaarden van hun hypotheek kunnen voldoen, zijn bedrijven voor het aanpassen van leningen in opmars. Hoewel veel kredietinstellingen dit belangrijke werk nu uitbesteden, zullen velen ongetwijfeld uiteindelijk hun eigen interne afdelingen ontwikkelen om de zaken te regelen, gezien de waarschijnlijkheid van een langdurige neergang op de huizenmarkt.
